Análise de crédito: o que é necessário para a aprovação? - CredPago

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Crédito28/11/2019

Análise de crédito: o que é necessário para a aprovação?

A análise de crédito já se tornou muito comum nos dias atuais. Se você pretende alugar um imóvel, por exemplo, deve saber que qualquer imobiliária fará uma verificação do seu perfil com o intuito de avaliar se reúne as condições ideais para arcar com a dívida assumida. As análises também são feitas na hora de escolher um tipo de garantia locatícia.

Trata-se de um cuidado extra das empresas a fim de finalizar uma negociação. Sendo assim, vários aspectos da vida do solicitante são levantados — como a situação do nome na praça, a capacidade financeira de pagar os aluguéis etc.

Depois dessa etapa, são consideradas outras questões que abordaremos com detalhes ao longo deste post. Continue a leitura e saiba mais sobre o assunto!

O que é necessário para ter aprovação em uma análise de crédito?

É importante esclarecer que a principal função da análise de crédito é garantir que a empresa financiadora ou a imobiliária — em caso de contrato de locação — não ficará no prejuízo. Por isso, dependendo da renda de quem a solicita ou de um candidato à locação de um imóvel, bom como de seu comportamento em relação ao dinheiro, a aceitação pode ocorrer ou não.

Além disso, serve como meio para evitar que o interessado acumule um débito que não poderá quitar. Não devemos perder de vista que o objetivo final é fechar um negócio saudável, mantendo a conta no azul e realizando o intento do cliente. Se a imobiliária ou o proprietário notarem que o valor da locação não se enquadra no orçamento do solicitante, a tendência é que eles não se arrisquem na empreitada.

Veja, a seguir, os passos da jornada de uma análise de crédito.

Documentação

O pedido da documentação necessária para a concessão do crédito costuma ser feito logo no início, com a solicitação dos dados cadastrais. É indispensável que as informações sejam cedidas com veracidade.

É preciso apresentar os dados básicos de identificação, como

  • nome;
  • CPF;
  • RG;
  • data e local de nascimento;
  • nome da mãe e do pai, entre outros

As empresas exigem também as informações de contato (números de telefones, endereço físico, e-mail etc). Além disso, é necessário comunicar a sua forma de ganhar dinheiro — profissão, renda, entre outros fatores — e dados do cônjuge, caso seja casado.

Se você optar por uma locação sem fiador, a lista de documentos pode reduzir consideravelmente. Além disso, o aluguel que dispensa o fiador tem mais vantagens para inquilinos.

Para confirmar seus dados principais, serão solicitadas algumas referências profissionais e pessoais, além de informações sobre posse de bens e meios de pagamento. Todos esses aspectos são comuns em fichas cadastrais.

Finalmente, serão solicitados os comprovantes de residência e de renda. Algumas checagens cadastrais ainda poderão ser feitas com o próprio requisitante e suas referências.

Comprovação de renda

Depois de tudo documentado, o passo seguinte é avaliar a capacidade de pagamento das parcelas do aluguel pelo solicitante. O objetivo é averiguar se elas serão compatíveis com seus ganhos mensais.

Para tanto, as imobiliárias normalmente consideram que a parcela deve ficar dentro de um determinado percentual da renda do proponente. Essa proporção pode variar entre as empresas, porém, normalmente, fica entre 20% a 30% do somatório dos rendimentos.

Perfil de crédito compatível

A empresa escolhida pelo solicitante fará uma avaliação do perfil de crédito, verificando se ele se enquadra no feitio esperado. Isso é realizado por meio de uma técnica estatística denominada Score de Crédito, ou seja, a pontuação dos dados da pessoa proponente.

Não ter restrições no nome

Com a internet sempre à mão, ficou fácil consultar a situação financeira com as empresas e com o governo. É possível verificar sua condição por intermédio de bureaux de crédito — que são os conhecidos órgãos de proteção ao crédito, como a SERASA.

De acordo com o seu relacionamento com o mercado e hábitos de pagamento, você pode acessar a sua pontuação. Além disso, é possível consultar seus registros no sistema do Banco Central gratuitamente: basta se cadastrar no site. Isso é útil para saber se há alguma dívida pendente e, até mesmo, o retorno de cheques sem fundo.

No caso de locação de imóveis, alguns locadores podem ser mais exigentes, preferindo inquilinos sem nenhum débito em aberto. Outros são mais tolerantes e aceitam um locatário com o “nome sujo”, dependendo na natureza da dívida adquirida anteriormente.

Do ponto de vista legal, não existe uma limitação para que pessoas endividadas assumam um contrato de locação de imóvel, portanto, fica a critério do proprietário aceitar certas condições. Tudo depende do valor da dívida, da renda mensal do locatário e das garantias locatícias disponibilizadas.

Análise patrimonial

Para a concessão de crédito, o solicitante pode dispor de algum bem comogarantia contratual, submetido à análise patrimonial antes de ser incluído na negociação. Essa medida é necessária quando o comprador deseja obter o crédito em condições mais vantajosas e com taxas menores.

No caso de imóveis, considera-se muito o valor de venda, a localização, a conservação e a situação da documentação.

Histórico

Se você já obteve outros créditos no mercado, o seu histórico de pagamento precisa ser positivo. Esse é um dos principais elementos considerados no processo de análise.

Sendo assim, caso financiou algum bem no passado, mas atrasou o parcelamento ou não quitou o empréstimo, é provável que isso dificulte a obtenção de um novo financiamento. Por outro lado, se costuma ser pontual com as suas obrigações financeiras — inclusive, quitando as parcelas do cartão de crédito corretamente —, as suas chances de ser aprovado são muito maiores.

Qual é a importância da análise de crédito?

Toda análise de crédito é feita com suporte nos documentos dos futuros locatários responsáveis pelo contrato de aluguel e nos dados necessários para a aprovação. Essa documentação pode ser enviada pela própria plataforma da imobiliária — caso disponha de um sistema de verificação instantânea como a CredPago.

Convém lembrar que a Lei 12.112, em vigor desde 2010, incluiu maior segurança para os proprietários de imóveis que sofrem com inadimplência pelos locatários. Ela passou a garantir mais agilidade nas ações de despejo motivadas por inadimplemento das parcelas dos aluguéis, o que facilita o processo judicial.

Essas mudanças, contudo, não podem evitar que uma ação de despejo seja desgastante e cara para todos os envolvidos. Assim, é importante exigir as garantias locatícias legais para assegurar o sucesso dos contratos de locação. Realizar a devida análise de crédito do futuro inquilino é, então, indispensável, já que prevenir é sempre o melhor remédio.

Como aumentar as chances de aprovação do crédito?

Conforme pontuado, algumas medidas podem agilizar uma análise de crédito efetiva, como manter o nome limpo e até registrar um cadastro positivo na SERASA Experian. Dessa forma, você demonstra que está com as suas fianças em dia.

Em casos de solicitação de empréstimos, manter um bom relacionamento com a instituição financiadora é uma maneira interessante de conseguir vantagens na hora de fazer um financiamento. Entre elas, podemos citar prazos e taxas de juros melhores, além de mais estendidos para pagar.

Outra ação interessante é deixar a análise de crédito feita antes de encontrar o imóvel ideal. Isso favorece uma busca segura e garante uma capacidade mais favorável de negociação pelo fato de já ter em mente o quanto você pode dispor.

A análise de crédito verifica, basicamente, a renda, a capacidade de arcar com a dívida e o histórico do solicitante. Por isso, é bom manter as finanças em dia a fim de conseguir concluir uma negociação de locação com agilidade. Além disso, fica fácil usufruir de garantias locatícias inovadoras como a CredPago— que pode ajudar você a alugar um imóvel de forma mais prática se comparada com as outras modalidades.

Viu como é bom manter a vida financeira em ordem? Com um pouco de disciplina, tudo o que precisamos se concretiza com agilidade e tranquilidade. Para saber mais sobre esse e outros assuntos afins, entre em contato conosco. Estamos sempre dispostos a ajudar! 


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